Olegs Cernisevs, CTO της Blackcatcard στη «Ν»:  Σε ανοδική τάση η αγορά του fintech στην Ελλάδα

Απίστευτα ανταγωνιστική αλλά και προσοδοφόρα είναι η ευρωπαϊκή αγορά του FinTech, όπως τονίζει στο naftemporiki.gr o Olegs Cernisevs, Chief Technology Officer [CTO] της Blackcatcard.

Πρόκειται για μία ευρωπαϊκή εταιρεία fintech, που υποστηρίζεται από την Papaya Ltd και στις δραστηριότητές της περιλαμβάνεται η παροχή χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σε ιδιώτες και εταιρικούς πελάτες, με λύσεις mobile και online banking με προσωπικό ευρωπαϊκό λογαριασμό IBAN, εικονικές και φυσικές κάρτες πληρωμών, καθώς και ενσωματωμένο ανταλλακτήριο κρυπτονομισμάτων με custodial crypto wallets.

Κύριε Olegs Cernisevs, σύμφωνα με την εμπειρία σας, πώς διαμορφώνεται σήμερα το οικοσύστημα των ηλεκτρονικών πληρωμών; Σε τι βαθμό μπορεί να επηρεάσει την εν λόγω αγορά η είσοδος νέων παικτών;

Το τοπίο των ηλεκτρονικών πληρωμών σήμερα καθορίζεται από διάφορους βασικούς παράγοντες, όπως οι ραγδαίες τεχνολογικές εξελίξεις, οι κανονιστικές εξελίξεις και οι μεταβαλλόμενες προσδοκίες των καταναλωτών. Η στροφή προς τις κοινωνίες χωρίς μετρητά βασίζεται στην ταχεία αύξηση και εξάπλωση των λύσεων ψηφιακών πληρωμών, από τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια έως τις ενσωματωμένες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στις καθημερινές πλατφόρμες.

H ευρωπαϊκή αγορά FinTech είναι απίστευτα πλούσια και ανταγωνιστική. Η είσοδος νέων παικτών, ιδίως όσων βασίζονται στην τεχνολογία, αναδιαμορφώνει το  τοπίο. Συνήθως εκείνοι επικεντρώνονται σε εξειδικευμένες (niche) αγορές, προσφέροντας ευέλικτες λύσεις προσαρμοσμένες σε συγκεκριμένες ανάγκες, σε αντίθεση με τις πιο τυποποιημένες προσεγγίσεις εκ μέρους των παραδοσιακών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Για παράδειγμα, πλατφόρμες όπως η Blackcatcard, παρέχουν εξαιρετικά εξατομικευμένες υπηρεσίες, όπως λύσεις πληρωμών ειδικά διαμορφωμένες για διάφορους τομείς.

Στην Ευρώπη, τα ρυθμιστικά πλαίσια όπως το PSD2 και το αναμενόμενο PSD3 ενδυναμώνουν την καινοτομία, προωθώντας το ανοιχτό τραπεζικό σύστημα και την ενίσχυση του ανταγωνισμού. Οι κανονισμοί αυτοί παρέχουν τη δυνατότητα στους καταναλωτές να έχουν μεγαλύτερο έλεγχο στα οικονομικά τους δεδομένα, ενθαρρύνοντας παράλληλα τη συνεργασία μεταξύ παραδοσιακών τραπεζών και εταιρειών FinTech.

Ποιες είναι οι κύριες και πλέον χρήσιμες υπηρεσίες που προσφέρει η Blackcatcard, οι οποίες είναι διαθέσιμες και για τους Έλληνες χρήστες; Τι να περιμένουμε στο εγγύς μέλλον;

Η Blackcatcard παρέχει υπηρεσίες online τραπεζικής, όπως γρήγορο άνοιγμα λογαριασμού IBAN εξ αποστάσεως, πληρωμές SEPA και κάρτες Mastercard, καλύπτοντας τόσο τις προσωπικές όσο και τις επιχειρηματικές ανάγκες.

Αυτό που πραγματικά διαφοροποιεί την Blackcatcard είναι η δυνατότητα δημιουργίας εξατομικευμένων χρηματοοικονομικών λύσεων για εξειδικευμένους κλάδους, προσφέροντας ευελιξία και καινοτομία, κάτι που ελάχιστες fintech ή παραδοσιακές τράπεζες μπορούν να προσφέρουν. Είτε πρόκειται για προσαρμοσμένα εργαλεία πληρωμών για ρυθμιζόμενους τομείς όπως το iGaming ή η δημιουργία περιεχομένου, είτε για χρηματοοικονομικά προϊόντα για συγκεκριμένες επιχειρηματικές ανάγκες, η Blackcatcard σχεδιάζει στοχευμένες λύσεις που αντιμετωπίζουν μοναδικές προκλήσεις με ακρίβεια και προσαρμοστικότητα. Αυτού του είδους η εστίαση στην εξατομίκευση επιτρέπει στην εταιρεία να εξυπηρετεί κλάδους και κοινό που συχνά παραβλέπουν οι συμβατικοί πάροχοι, καθιστώντας την πρωτοπόρο στην καινοτομία και τις πελατοκεντρικές χρηματοοικονομικές λύσεις.

Γνωρίζετε πόσο έχουν αυξηθεί οι ηλεκτρονικές πληρωμές στην Ελλάδα τα τελευταία πέντε χρόνια, δεδομένης και της περιόδου της πανδημίας και ενόψει της ανάπτυξης της mobile-online τραπεζικής αγοράς; Ποιες είναι οι προβλέψεις, καθώς και οι τάσεις των καταναλωτών, για την επόμενη πενταετία;

Κατά τα τελευταία πέντε έτη, η Ελλάδα έχει βιώσει σημαντική αύξηση στις ηλεκτρονικές πληρωμές, μια τάση που επιταχύνθηκε περαιτέρω από την πανδημία COVID-19. Το 2022 η ελληνική αγορά καρτών και πληρωμών σημείωσε ισχυρή ανάπτυξη, λόγω της ανάκαμψης μετά την πανδημία και των επιπτώσεων του πληθωρισμού. Αυτή η θετική πορεία συνεχίστηκε και το 2023, αν και με μέτριο ρυθμό, αντανακλώντας την οικονομική σταθερότητα μετά από διαδοχικές κρίσεις, σύμφωνα με το Euromonitor.

Ειδικότερα, η υιοθέτηση της mobile τραπεζικής έχει εκτοξευθεί. Τον Αύγουστο του 2024, υπήρχαν ήδη 6,2 εκατομμύρια χρήστες τραπεζικών υπηρεσιών μέσω του κινητού στην Ελλάδα, ξεπερνώντας τα 3,6 εκατομμύρια χρήστες που είχαν πρόσβαση στο internet banking μέσω υπολογιστών. Ο αριθμός αυτός αντιπροσωπεύει αύξηση της τάξης του 41% στους χρήστες mobile banking τα τελευταία δύο χρόνια, υποδεικνύοντας μια έντονη στροφή των καταναλωτών προς τις πλατφόρμες mobile. Αναλογιζόμενοι τι να περιμένουμε στο μέλλον, η αγορά ψηφιακών πληρωμών στην Ελλάδα προβλέπεται να αυξηθεί με μέσο ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης (CAGR) 5,04% μεταξύ 2024 και 2028, αγγίζοντας σε εκτιμώμενο όγκο αγοράς τα 14,62 δισεκατομμύρια δολάρια έως το 2028. Το μεγαλύτερο μερίδιο αυτής της αγοράς αναμένεται να κατέχει το ψηφιακό εμπόριο, με προβλεπόμενη αξία συναλλαγών τα 10,87 δισ. δολάρια το 2024, σύμφωνα με την πλατφόρμα Statista.

Οι καταναλωτικές τάσεις υποδηλώνουν μια συνεχή προτίμηση για ψηφιακές και mobile banking λύσεις, με γνώμονα την ευκολία χρήσης και τις τεχνολογικές εξελίξεις. Η σημαντική αύξηση των χρηστών mobile banking αντικατοπτρίζει την εν λόγω μετατόπιση, με τους καταναλωτές να προτιμούν όλο και περισσότερο τις mobile πλατφόρμες για τις τραπεζικές τους ανάγκες. Η τάση αυτή αναμένεται να συνεχιστεί, με τις ψηφιακές πληρωμές να καθίστανται όλο και περισσότερο αναπόσπαστο κομμάτι των καθημερινών συναλλαγών στην Ελλάδα.

Κατά τη γνώμη σας, ποιοι είναι οι μεγαλύτεροι κίνδυνοι και πηγές ανησυχίας για τους καταναλωτές και ιδιαίτερα για τους ηλεκτρονικούς καταναλωτές; Τι θα μπορούσε ενδεχομένως να αντιστρέψει την πορεία της αγοράς ηλεκτρονικών πληρωμών;

Η ασφάλεια και το απόρρητο παραμένουν οι σημαντικότερες ανησυχίες που απασχολούν τους καταναλωτές στον χώρο των ηλεκτρονικών πληρωμών. Πρόσφατες μελέτες δείχνουν ότι το 60% των χρηστών δίνει προτεραιότητα στην προστασία από κακόβουλες απειλές κατά την επιλογή μεθόδων πληρωμής, ενώ το 41% ​​δίνει έμφαση στη διατήρηση του απόρρητου των προσωπικών δεδομένων. Η αυξανόμενη πολυπλοκότητα των κυβερνοαπειλών, όπως οι παραβιάσεις δεδομένων, η απάτη και η κλοπή ταυτότητας, συνεχίζουν να κλονίζουν την εμπιστοσύνη των καταναλωτών. Επιπλέον, η ραγδαία εξέλιξη των ψηφιακών τεχνολογιών στον τομέα των πληρωμών δύναται μπορεί να δημιουργήσει ανησυχία, ειδικά σε όσους δεν είναι εξοικειωμένοι με τα νεότερα συστήματα. Για τους ψηφιακούς καταναλωτές, η διαφάνεια σχετικά με τις χρεώσεις και τους όρους πληρωμών αποτελεί άλλον έναν κρίσιμο παράγοντα. Οι κρυφές χρεώσεις, καθώς και οι τυχόν ασαφείς διαδικασίες, είναι σε θέση να αποτρέψουν τους χρήστες από την υιοθέτηση ψηφιακών πληρωμών. Εξάλλου, το έλλειμμα εμπιστοσύνης στις αναδυόμενες τεχνολογίες, όπως η Τεχνητή Νοημοσύνη και το blockchain, περιπλέκει περαιτέρω την κατάσταση για το καταναλωτικό κοινό.

Στην Blackcatcard, η αντιμετώπιση αυτών των ανησυχιών αποτελεί ύψιστη προτεραιότητα. Η ασφάλεια είναι ενσωματωμένη σε κάθε πτυχή των δραστηριοτήτων μας, και καθορίζεται από αυστηρά πλαίσια, όπως ο Νόμος Digital Operational Resilience Act (DORA). Χρησιμοποιούμε προηγμένες τεχνολογίες, συμπεριλαμβανομένων συστημάτων παρακολούθησης που βασίζονται στην Τεχνητή Νοημοσύνη, για την έγκαιρη ανίχνευση και την πρόληψη δόλιων δραστηριοτήτων σε πραγματικό χρόνο. Παράλληλα, εφαρμόζονται Βασικοί Δείκτες Κινδύνου (KRIs) για την προληπτική παρακολούθηση πιθανών απειλών, ενώ οι τακτικές δοκιμές αντοχής διασφαλίζουν την ανθεκτικότητα του συστήματος.

Επιπροσθέτως, η Blackcatcard ακολουθεί τα πρότυπα ISO 27001, διασφαλίζοντας ότι οι πρακτικές μας για την ασφάλεια των πληροφοριών παραμένουν κορυφαίες στον κλάδο. Μέσω της πολύγλωσσης υποστήριξης πελατών 24/7 και πρωτοβουλιών εκπαίδευσης καταναλωτών, προσφέρουμε τη δυνατότητα στους χρήστες μας να υιοθετούν ασφαλείς πρακτικές και να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις.

Με βάση την ενδιαφέρουσα δημοσίευση της έρευνας για τις αγορές την περίοδο των Χριστουγέννων, η οποία διεξήχθη από την Blackcatcard & την YouGov σε διάφορα ευρωπαϊκά κράτη, διαθέτετε κάποια επιπλέον ευρήματα ή πληροφορίες που θα επιθυμούσατε να μοιραστείτε ή να σχολιάσετε σχετικά με την ελληνική αγορά και σε σύγκριση με τις άλλες χώρες;

Οι αγορές των Ελλήνων διακατέχονται από πρακτικό πνεύμα, με κριτήριο την αποφυγή των υπερβολικών εξόδων. Οι παραδοσιακές αξίες και οι οικονομικοί παράγοντες παίζουν βασικό ρόλο στη διαμόρφωση των καταναλωτικών τους συνηθειών. Οι Έλληνες αρέσκονται να κάνουν αγορές μέσω e-shops και δείχνουν πλέον σαφή προτίμηση προς τις ψηφιακές πληρωμές, επιδεικνύοντας ξεχωριστές συνήθειες σε σύγκριση με την υπόλοιπη Ευρώπη. Στην Ελλάδα, το 92% των online αγοραστών αγοράζει από εγχώριους πωλητές, ενώ μόνο το 21% ψωνίζει από άλλες χώρες της Ε.Ε. και το 14% από χώρες εκτός Ε.Ε., σύμφωνα με τη Statista. Οι Έλληνες προτιμούν τα είδη ένδυσης και υπόδησης, με περίπου το 35,5% του πληθυσμού να τα παραγγέλνει στο Διαδίκτυο το 2023, ποσοστό παρόμοιο με τις άλλες χώρες της Νότιας Ευρώπης, όπως η Ιταλία, με βάση τη Statista. Αντίθετα, οι Βορειοευρωπαίοι, όπως οι Γερμανοί, τείνουν περισσότερο προς τα ηλεκτρονικά είδη και τις οικιακές συσκευές.

Ωστόσο, οι Έλληνες είναι σαφώς πιο ευαίσθητοι προς τις τιμές και συχνά προτιμούν τα τοπικά προϊόντα, σε αντίθεση με τους Βορειοευρωπαίους, οι οποίοι δεν διστάζουν να προβούν σε διασυνοριακές αγορές για είδη υψηλής αξίας. Στις ψηφιακές πληρωμές το προβλεπόμενο συνολικό ποσό στην Ελλάδα θα ανέλθει σε 14,62 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ έως το 2028, βάσει της Statista.

Η ταχεία αυτή μετάβαση επηρεάστηκε σημαντικά από την οικονομική κρίση του 2015 και τους περιορισμούς στην κίνηση κεφαλαίων, οι οποίοι επιτάχυναν τη μετάβαση στις πληρωμές χωρίς μετρητά. Στη Βόρεια Ευρώπη, σε κράτη όπως η Σουηδία και η Φινλανδία, η μετάβαση έχει σχεδόν ολοκληρωθεί, με τη χρήση μετρητών να είναι πλέον σχεδόν μηδενική. Η Ελλάδα κατατάσσεται επίσης υψηλά μεταξύ των κρατών της Ευρωζώνης όσον αφορά στη χρήση ανέπαφων πληρωμών, επιδεικνύοντας ισχυρή υιοθέτηση της αντίστοιχης τεχνολογίας, αν και εξακολουθεί να υστερεί σε σχέση με χώρες των οποίων τα ποσοστά διείσδυσης υπερβαίνουν το 80%.